CIRBE y ASNEF: qué son y cómo afectan a tu hipoteca en 2025

Imagina que por fin das el paso de comprar una vivienda. Has revisado tu presupuesto, buscado la casa ideal y empiezas a soñar con tu nuevo hogar. Con ilusión, acudes al banco para solicitar la hipoteca… pero te encuentras con una sorpresa desagradable: tu solicitud ha sido rechazada porque apareces en un fichero de morosos o porque tu CIRBE no refleja la situación que esperabas.

Situaciones como esta son mucho más comunes de lo que parece. Por eso es fundamental comprender qué son la CIRBE y ASNEF, qué información manejan y cómo pueden condicionar tu acceso a la financiación hipotecaria.

¿Qué es la CIRBE?

La CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) es una base de datos oficial que recopila información sobre los préstamos, créditos, avales y riesgos económicos que tienes con las entidades financieras.

No se incluyen todas tus deudas, solo aquellas que superan los 1.000 € por entidad. En tu informe de CIRBE pueden aparecer, entre otros:

• Hipotecas

• Préstamos personales

• Créditos al consumo

• Líneas de crédito o descubiertos

• Avales o garantías que hayas firmado

Importante: aparecer en la CIRBE no es negativo. Todos los que tenemos algún préstamo figuramos en ella. Lo que miran los bancos es cómo gestionas esas deudas: si pagas puntualmente, cuánto debes y si tu capacidad de endeudamiento es adecuada.

¿Qué es ASNEF?

ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) es uno de los principales ficheros de morosos en España. Estar en ASNEF significa que alguna empresa ha reportado una deuda pendiente a tu nombre.

Puede tratarse desde una factura de teléfono olvidada hasta un préstamo impagado. Aunque la cantidad sea pequeña, aparecer en este fichero puede cerrarte la puerta de muchas entidades, ya que la mayoría rechaza hipotecas cuando el solicitante está en ASNEF.

¿Cómo influyen la CIRBE y ASNEF al solicitar una hipoteca?

CIRBE: tu capacidad de endeudamiento bajo lupa

Cuando pides una hipoteca, el banco consulta tu CIRBE para analizar:

• Cuántas deudas tienes abiertas

• Cuánto pagas al mes en total

• Si pagas puntualmente

• Si puedes asumir una nueva cuota hipotecaria

Si tu nivel de deuda es elevado o tienes demasiados préstamos, es probable que te pidan reducir parte antes de aprobar la hipoteca.

ASNEF: un obstáculo decisivo

Aparecer en ASNEF suele implicar la denegación automática de la hipoteca. Aunque sea por una deuda pequeña o un error administrativo, muchas entidades consideran que es un indicio de impagos y no quieren asumir ese riesgo.

¿Cómo saber si estás en la CIRBE o en ASNEF?

• CIRBE: solicita tu informe gratuito en la sede electrónica del Banco de España. Necesitarás DNI electrónico o certificado digital.

• ASNEF: puedes consultarlo en la web de Equifax. Te pedirán tu DNI y un formulario de solicitud. Si apareces, puedes solicitar la cancelación si ya pagaste la deuda o si hay un error.

Consejos prácticos antes de pedir tu hipoteca

1. Revisa tu situación en CIRBE y ASNEF antes de solicitar financiación.

2. Cancela deudas pequeñas para mejorar tu perfil.

3. Evita acumular demasiados créditos al consumo.

4. Paga siempre puntualmente.

5. Ten cuidado al firmar avales: también afectan a tu CIRBE.

Conclusión: prepara tu historial y gana ventaja

Solicitar una hipoteca no depende solo de tu sueldo o del dinero que tengas ahorrado. Tu historial crediticio, reflejado en la CIRBE y en ASNEF, es una carta de presentación decisiva para el banco.

Conocerlo y mantenerlo limpio puede marcar la diferencia entre obtener una hipoteca en buenas condiciones… o no conseguirla.

En SoloHipotecas.com te ayudamos a analizar tu perfil financiero, resolver incidencias en tu historial y preparar tu solicitud para que tengas las máximas opciones de éxito al pedir tu hipoteca.