Deudas que pueden cerrar la puerta a tu hipoteca (y cómo abrirla de nuevo)

Dar el paso de comprar una vivienda no solo significa buscar el lugar perfecto para vivir, también enfrentarse a un examen exhaustivo por parte del banco. Y en ese examen, tus deudas pesan casi tanto como tus ingresos.

Un historial limpio y bien gestionado puede allanarte el camino, mientras que acumulación de préstamos, microcréditos o impagos puede hacer que tu hipoteca se complique. Pero la buena noticia es que casi siempre hay margen para corregir y mejorar.

Por qué al banco le importan tus deudas

Cuando estudian tu caso, las entidades financieras quieren asegurarse de una cosa: que podrás pagar la cuota todos los meses sin ahogarte. Para ello miran tu estabilidad laboral, tus ingresos y, sobre todo, qué porcentaje ya destinas a otras deudas.

Ese porcentaje se conoce como ratio de endeudamiento. Si está por encima del 35%, las probabilidades de obtener una hipoteca caen en picado.

Qué deudas pueden complicar tu solicitud

• Impagos y morosidad
  Aparecer en ASNEF o RAI es casi garantía de rechazo.
  Solución: liquida lo pendiente y pide que eliminen tu nombre del fichero.

• Préstamos activos demasiado altos
  El coche, estudios o personales no son un problema… salvo que sumen demasiado.
  Solución: adelanta pagos o cancela alguno antes de pedir la hipoteca.

• Microcréditos
  Aunque sean pequeños, los bancos los ven como señales de inestabilidad.
  Solución: evítalos y, si ya los tienes, ciérralos cuanto antes.

• Deudas con Hacienda o Seguridad Social
  Tienen prioridad de cobro sobre los bancos. Y eso no gusta nada.
  Solución: ponte al día o negocia un plan de pago fraccionado.

• Uso excesivo de tarjetas
  No importa si pagas a tiempo: gastar siempre al límite muestra dependencia del crédito.
  Solución: baja el nivel de uso y, si puedes, liquida el total cada mes.

Cómo calcular tu situación real

Haz la cuenta: suma todas las cuotas que pagas cada mes y divídelas entre tus ingresos netos.

Ejemplo: 2.000 € de ingresos / 600 € de deudas = 30% (bien).
Si estás en torno al 38-40%, toca rebajar antes de lanzarte a por la hipoteca.

Estrategias para rebajar tu deuda

• Paga primero las deudas más pequeñas para liberar espacio.

• Negocia con tu banco o acreedores mejores condiciones.

• No contraigas nuevas deudas innecesarias.

• Revisa gastos fijos y elimina los que no aportan.

• Comprueba si sigues en ficheros como ASNEF y solicita tu baja tras pagar.

En resumen

Tener deudas no significa que no puedas acceder a una hipoteca, pero sí puede complicar el camino. La clave está en preparar bien tu situación antes de dar el paso.

Cuanto más ordenada esté tu economía, más fácil será conseguir esa financiación que te acerque a tu nuevo hogar.