Amortización parcial y total de una hipoteca: ¿qué te conviene más? ¿Y al banco?

Tomar decisiones informadas sobre tu hipoteca puede marcar la diferencia entre ahorrar miles de euros o pagar de más. Uno de los aspectos más relevantes es la amortización anticipada, ya sea parcial o total.

En este artículo, analizamos en qué consiste cada opción, cuándo resulta conveniente y cómo lo perciben los bancos, para que tengas una visión completa antes de decidir.

¿Qué es la amortización parcial de una hipoteca?

La amortización parcial consiste en realizar un pago adicional para reducir parte del capital pendiente de tu préstamo hipotecario. Al hacerlo, tienes dos alternativas:

• Reducir el plazo: disminuyes el tiempo de vida del préstamo y pagas menos intereses totales.

• Reducir la cuota mensual: mantienes el plazo original, pero tus cuotas mensuales se vuelven más asequibles.

Si buscas pagar menos intereses, reducir el plazo es la mejor opción.
Si necesitas más liquidez mes a mes, reducir la cuota te dará más margen financiero.

¿Qué es la amortización total de una hipoteca?

La amortización total significa liquidar toda la deuda pendiente de golpe. Con este movimiento, tu hipoteca desaparece y la vivienda queda libre de cargas.

Eso sí, puede implicar costes adicionales, como la comisión por cancelación anticipada (según lo que indique tu contrato) o los gastos de cancelación registral.

¿Cuándo conviene amortizar parcialmente?

La amortización parcial es recomendable en situaciones como:

• Si tienes ahorros disponibles y tu hipoteca tiene un tipo de interés elevado.

• Si quieres acortar el tiempo que estarás pagando la hipoteca.

• Si necesitas reducir tu cuota mensual para ganar estabilidad.

En algunos casos, especialmente con hipotecas firmadas antes de 2013, todavía puede aprovecharse la deducción fiscal por inversión en vivienda habitual.

¿Cuándo es recomendable la amortización total?

Liberarte de la deuda puede sonar ideal, pero no siempre es la mejor decisión. Conviene valorarlo bien:

• Cuando el interés de tu hipoteca es alto, amortizar totalmente puede ser un gran alivio.

• Si el interés es bajo, puede que sea más rentable mantener la hipoteca y destinar el capital a inversiones que generen mayor rentabilidad.

• Liquidez: pagar de golpe puede dejarte con menos dinero disponible para imprevistos.

Ten en cuenta que, si decides vender tu vivienda, deberás amortizar la hipoteca en su totalidad, normalmente con comisión incluida.

La perspectiva del banco

Los bancos también tienen su visión sobre la amortización anticipada:

• Cuando el interés de tu hipoteca es bajo, les interesa que canceles: así recuperan el dinero antes y lo reinvierten en préstamos más rentables.

• Cuando el interés es alto, prefieren que no canceles, porque dejarían de ingresar intereses. Por eso, en estos casos suelen incluir cláusulas de penalización o mostrar menos flexibilidad.

¿Qué opción es mejor para ti?

La elección entre amortización parcial o total depende de:

• Tu situación financiera actual.

• Tus objetivos a largo plazo.

• El tipo de interés de tu hipoteca.

• Tus ahorros y tu necesidad de liquidez.

En SoloHipotecas.com te ayudamos a evaluar si te conviene amortizar o mantener tu hipoteca activa, analizando tu perfil y negociando siempre las mejores condiciones con los bancos.